Le très bas niveau des taux d’intérêt des crédits immobiliers constitue une aubaine pour les emprunteurs immobiliers.

Quoi de plus rageant que de rembourser un emprunt souscrit à 3.5 % quand on voit s’afficher des taux à moins de 2%… La solution passe naturellement par la renégociation du prêt. Mais attention : ce choix n’est pas toujours intéressant sur le plan financier.

Rappelons tout d’abord que la mensualité de remboursement d’un prêt classique est composée d’une part des intérêts et d’autre part d’une portion du capital. La part respective des intérêts et du capital varie dans le temps : au début, on rembourse surtout des intérêts et à la fin presque uniquement du capital.

Conséquence évidente : plus on avance dans le temps, moins le remboursement anticipé est avantageux sur le plan financier. On pourra donc aisément le constater en dressant un échéancier précis des remboursements, qui fait apparaître la part respective des intérêts et du capital.

Les conditions d’une bonne renégociation de prêt

La renégociation entraîne en outre une série de frais et débours qui risquent fort d’annuler l’intérêt financier de l’opération.

La solution la moins onéreuse consiste naturellement à persuader son banquier de substituer à l’ancien prêt, un prêt moins coûteux. Mais rien ne l’oblige à accepter cette demande et la plupart des établissements financiers sont réticents devant ce genre de renégociation. Il faut donc se montrer persuasifs et faire valoir son profil de « bon client »… et les bénéfices que la banque peut en attendre.

La 1ère condition renégocier son prêt immobilier n’est profitable que si des conditions liées à la baisse des taux sont optimales. Car, la renégociation de prêt immobilier engendre d’autres frais, notamment ceux liés au traitement du dossier.

La renégociation d’un prêt immobilier n’est vraiment profitable à l’emprunteur que si la différence entre le taux initial et le taux actuel est supérieure à 0,70 %.

La deuxième condition de rentabilité concerne le montant du capital restant dû. Celui-ci doit être d’au moins 40.000 euros, tandis que la durée restante pour le remboursement doit être assez importante pour que le gain issu de l’opération soit amortissable sur le prêt immobilier. Il faut ainsi que la durée restante soit supérieure à la durée écoulée.

Et il vous faudra également régler à votre ancien banquier la pénalité pour remboursement anticipé d’un prêt immobilier plafonnée à six mois d’intérêts sur le capital restant dû, dans la limite de 3% du capital.

La loi sur l’épargne et la sécurité financière du 25 juin 1999 a supprimé cette pénalité quand le remboursement est consécutif à certains événements affectant l’emprunteur ou son conjoint à savoir : le changement du lieu d’activité professionnelle, le décès ou la cessation forcée de l’activité professionnelle. Cette disposition concerne les contrats conclus à partir du 30 juin 1999.

Renégocier son prêt immobilier est une opération qui peut être difficile, car il faut faire de bons calculs pour pouvoir évaluer si l’opération est opportune ou pas. En tout cas, dans le contexte actuel des taux d’intérêt, cette solution pourrait être une bonne initiative. Toutefois, pour être sûr de prendre la bonne décision, le site promoscredits.com met à votre disposition un outil de simulation permettant de vérifier l’intérêt d’une renégociation de prêt.

Renégociez par la même occasion l’Assurance Emprunteur

L’assurance de votre prêt immobilier représente une part non négligeable de vos mensualités.

Intégré également dans vos remboursements, le coût de l’assurance emprunteur peut fortement alourdir vos mensualités, si vous n’optez pas pour la meilleure tarification assurance emprunteur.

Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur chez votre banquier, il vous a fourni une assurance « groupe » ce type de contrat standard ne s’adapte pas forcément à vos spécificités, et sa tarification peut-être beaucoup plus onéreuse.

Critères de décision

En conclusion : la renégociation du prêt n’est valable financièrement que si deux conditions sont réunies.

• Le différentiel de taux entre l’ancien emprunt et le nouveau doit être significatif. Au moins de 0.70%…

• La renégociation ne doit pas intervenir trop tard dans l’échéancier de remboursement.

• Pensez à optimiser le coût de la renégociation;

Chez Promoscredits.com vous n’avez aucun frais de courtage à régler pour la renégociation d’un crédit immobilier, contrairement à l’ensemble des sociétés de courtage. Cette dépense non facturée, est la meilleure manière d’optimiser votre renégociation. Soyez malin !!